Получаването на отказ за ипотека, кредитна карта или дори стандартен договор за мобилен телефон е чест проблем за чужденците във Великобритания. В повечето случаи финансовите институции не предоставят конкретна причина за решението си, позовавайки се на "вътрешна оценка на риска".
В основата на тези откази стои т.нар. Кредитен рейтинг (Credit Score) – цифрово изражение на надеждността на платеца. Анализът на данните от агенциите за кредитна информация (Experian, Equifax, TransUnion) показва, че съществуват пет основни грешки, които автоматично понижават рейтинга, често без знанието на потребителя.
1. Липса на регистрация в Избирателните списъци (Electoral Roll) Това е най-честата техническа пречка за чуждестранните граждани. Банките използват избирателния списък не за политически цели, а като основен инструмент за потвърждение на самоличността и адреса.
-
Фактите: Ако името на лицето не фигурира в Electoral Roll на настоящия адрес, системата за автоматична оценка често маркира профила като "неидентифициран" или рисков. Регистрацията е възможна за граждани на ЕС и Великобритания и се счита за критичен фактор за висок рейтинг.
2. Честа смяна на адреса Стабилността е ключов показател за кредиторите. Честото местене (на всеки 6-12 месеца) се тълкува от алгоритмите като признак на финансова нестабилност.
-
Влиянието: За оптимален рейтинг се изисква история на адресите за минимум 3 до 5 години. Несъответствията в изписването на адреса в различните институции (напр. банка, шофьорска книжка, сметки за ток) също могат да доведат до "разпокъсване" на кредитното досие.
3. Ефектът на "Твърдите проверки" (Hard Checks) Всяко официално кандидатстване за кредит, лизинг или кредитна карта оставя "отпечатък" (hard search) в досието.
-
Проблемът: Когато потребителят получи отказ и веднага кандидатства на друго място, това натрупва множество проверки за кратък период. За алгоритмите това е сигнал за "финансово затруднение" (financial distress), което води до нови откази.
-
Решението: Експертите препоръчват използването на калкулатори за предварителен достъп (eligibility checkers), които извършват само "мека проверка" (soft search), невидима за кредиторите.
4. Липса на кредитна история ("Thin File") Парадоксално, но липсата на каквито и да е задължения не гарантира добър рейтинг. Ако лицето никога не е ползвало кредитна карта или стока на изплащане, банките нямат данни за платежното му поведение.
-
Стратегията: Изграждането на история често започва чрез т.нар. "Credit Builder" карти – продукти с нисък лимит и висока лихва, които, ако се погасяват на 100% всеки месец, повишават рейтинга драстично.
5. Финансова свързаност с трети лица Откриването на обща банкова сметка (joint account) или поемането на съвместен кредит свързва финансовите досиета на двамата партньори.
-
Рискът: Ако единият партньор има лош кредитен рейтинг, това автоматично влияе негативно и върху рейтинга на другия, дори ако той е с перфектна история.
Как се проверява рейтингът? Във Великобритания всеки има законово право да провери кредитното си досие безплатно чрез трите основни агенции – Experian, Equifax и TransUnion. Препоръчва се регулярна проверка за грешки в данните, които са честа причина за необосновани откази.
Митът за "Прокълнатия адрес"
Един от най-големите страхове на българите, живеещи в споделени квартири (HMO), е дали дълговете на предишните наематели ще "заразат" техния кредитен рейтинг.
Истината е, че Във Великобритания кредитният рейтинг е личен, а не на адреса. Няма значение дали преди вас в стаята е живял длъжник с хиляди паундове задължения - това няма да се отрази на вашата история. Кредитните агенции (Experian, Equifax) създават връзка (financial association) само ако имате общ финансов продукт с някого (напр. обща сметка или ипотека), а не просто защото сте делили един покрив.
Другият вечен въпрос! Какво да правим с чуждите писма? Ако получавате писма за предишни наематели (особено такива с червени надписи "Final Notice"), не ги хвърляйте в коша!
-
Задраскайте адреса с хикс.
-
Напишете ясно: "Not at this address - Return to sender".
-
Пуснете ги обратно в най-близката пощенска кутия (без марка).
Това е сигналът за системите на кредиторите да спрат да свързват този длъжник с вашия дом. Така си гарантирате спокойствие и чисто досие. (информация: Experian UK / MoneySavingExpert, тематична снимка - ИИ)
➤ Финансов съвет: Да изплатим ли предсрочно студентския заем във Великобритания?
ВИЖТЕ ОЩЕ НОВИНИ ОТ НАС:
➤ 15-годишен връх на личните фалити в Англия: Над 126 000 души обявиха неплатежоспособност
➤ Криза на пазара на труда: Лондон губи десетки хиляди работни места, безработицата скача до 7.2%
