Наемателите във Великобритания вече имат нова възможност да закупят собствено жилище, без да е необходимо да са спестили стотинка за депозит, благодарение на нов ипотечен продукт, който стартира днес.
Hanley Economic Building Society пуска на национално ниво своята ипотека "Rent to Own" със 100% финансиране, след като успешно я тества в Стоук он Трент миналата година. Това е отлична новина за хиляди хора, които плащат високи наеми и не успяват да заделят средства за първоначална вноска.
Какви са условията на новата ипотека без депозит?
-
Лихвен процент: Купувачите могат да заемат средства при лихва от 5.79% за пет години. Това е значително по-високо от средната петгодишна фиксирана лихва на пазара, която в момента е 4.91% според Moneyfacts.
-
Максимална сума: Можете да заемете до £350,000.
-
Изисквания за доходи: Кандидатите се нуждаят от минимален годишен доход на домакинството от £25,000.
-
Връзка с наема: Вноските по заема могат да достигнат до 133% от настоящите ви наемни плащания. Задължително условие е да докажете, че сте плащали наема си редовно и в пълен размер през последните 12 месеца.
Пълно ръководство: Как да купим първо жилище във Великобритания?
Покупката на дом често се описва като едно от най-стресиращите събития в живота ни. Ако го правите за първи път, процесът може да изглежда плашещ и объркващ. За да ви помогнем, съставихме детайлен наръчник от 11 стъпки с помощта на експерти в индустрията.
Стъпка 1: Определете бюджета си
Първо и най-важно – изчислете какво можете да си позволите. Въпреки че съществуват ипотеки със 100% финансиране (като тази на Hanley), общото правило е: колкото повече можете да спестите за депозит, толкова по-добре. По-големият депозит означава по-ниска лихва, по-малки месечни вноски и по-голям шанс за одобрение.
-
Депозит: Повечето кредитори изискват 5% или 10% депозит. За средностатистическо жилище от £269,000, това означава между £13,450 и £26,900.
-
Колко дават банките? Обикновено можете да заемете между 4 и 5 пъти годишния си доход. Ако купувате с партньор, доходите се комбинират.
-
Скрити разходи: Заделете допълнителни 3% до 5% от цената на имота за такси (адвокати, проучвания, Stamp Duty, преместване).
Стъпка 2: Изберете района
След като знаете бюджета, проучете райони, които отговарят на възможностите ви.
-
Училища: Дори да нямате деца, имотите в райони с добри училища (catchment areas) са по-скъпи и държат цена. Хората плащат десетки хиляди паунди повече само за да са в правилния пощенски код.
-
Потенциал: Евтините райони, заобиколени от скъпи квартали, често са обект на облагородяване (gentrification) и цените там растат.
-
Тест на живо: Посетете района през деня, вечерта и в час пик. Пътуването до работа може да изглежда приемливо на картата, но реалността да е различна. Проверете и нивата на престъпност.
Стъпка 3: Вземете принципно одобрение (Mortgage in Principle - MIP)
Това е документ, който показва на агентите и продавачите, че сте сериозен купувач.
-
Как става? Можете да използвате ипотечен брокер или да отидете директно в банка. Брокерите често намират по-добри оферти, като сравняват целия пазар ("whole-of-market").
-
Важно: MIP не е гаранция за заем, а предварителна оценка, базирана на "мека" кредитна проверка. Обикновено е валидно между 30 и 90 дни.
Стъпка 4: Огледи на имоти
Въоръжени с MIP, започнете огледите чрез сайтове като Rightmove и Zoopla. Когато сте на оглед, не гледайте само цвета на стените. Търсете "червени флагове":
-
Влага и мухъл: Проверете зад дивани, гардероби и шкафове.
-
Пукнатини: Гледайте за пукнатини по стените и таваните, или врати и прозорци, които не се затварят добре (знак за слягане на сградата).
-
Миризма: Мирише ли на мухъл или застояло?.
-
Експертен съвет: Майкъл Холдън, бивш президент на Propertymark, съветва да отваряте и затваряте прозорците и да пуснете чешмите, за да видите дали всичко работи.
Стъпка 5: Направете оферта
Харесали сте имота? Време е да предложите цена чрез агента.
-
Стратегия: Проверете за колко са продадени подобни имоти в района. Ако имотът се нуждае от ремонт, използвайте това за преговори.
-
Екстри: Можете да преговаряте продавачът да остави бялата техника (хладилник, пералня) или мебели.
-
Внимание - "Gazumping": Дори офертата ви да е приета, във Великобритания сделката не е финална до размяната на договорите. Друг купувач може да предложи повече пари и да ви измести (gazumping). Това е законно в Англия и Уелс.
Стъпка 6: Намерете адвокат (Solicitor/Conveyancer)
След приета оферта ви трябва юрист. Адвокатите (solicitors) и специалистите по прехвърляне (conveyancers) вършат сходна работа.
-
Цени: През 2024 г. таксите варират между £1,050 и £2,520. Винаги искайте предварителна оферта, за да избегнете скрити такси.
Стъпка 7: Проучвания на имота (Searches)
Вашият адвокат ще направи четири основни проверки:
-
Land Registry: Потвърждава, че продавачът наистина е собственик.
-
Local Authority: Проверява за планове за строежи наоколо, пътни проблеми и финансови тежести.
-
Water and drainage: Проверява връзката с канализацията и водопровода.
-
Environmental: Рискове от наводнения или замърсяване на почвата.
Стъпка 8: Направете проучване на състоянието (Survey)
Това не е задължително, но е силно препоръчително. Струва между £500 и £800, но може да ви спести хиляди. Има три нива (според RICS):
-
Level 1: Базов отчет за състоянието (за нови имоти).
-
Level 2: По-детайлен отчет, подходящ за стандартни жилища в добро състояние. Включва и пазарна оценка.
-
Level 3: Пълен структурен анализ. Препоръчва се за стари къщи, имоти с ремонти или в лошо състояние.
Отдаване на стаи под наем: Глобиха хазяин с £9,000 за нелегална къща на ужасите в Лондон
Стъпка 9: Размяна на договори (Exchange of Contracts)
Това е моментът, в който сделката става юридически обвързваща. Купувачът превежда депозита (обикновено 10%) на адвоката на продавача. Ако се откажете след този момент, губите депозита.
Стъпка 10: Финализиране (Completion)
Честито! Това е денят, в който собствеността се прехвърля на ваше име и взимате ключовете (обикновено около 13:00 ч.). Обикновено се случва до 28 дни след размяната на договорите.
Стъпка 11: Сметки и данъци
След като влезете в новия дом, работата не свършва:
-
Stamp Duty (Гербов налог): Първоначалните купувачи не плащат данък за имоти до £300,000. За сумата между £300,001 и £925,000 данъкът е 5%.
-
Сметки: Запишете показанията на електромерите и водомерите веднага. Регистрирайте се за общински данък (Council Tax), вода, ток и TV лиценз (£174.50 на година).
-
Застраховки: Ипотеката вероятно ще изисква "Buildings insurance" (за сградата). Помислете и за "Contents insurance" (за вещите) и застраховка "Живот".
Сега остава само да разопаковате и да се насладите на новия си дом!
Вижте още новини от нас:
Неочакван обрат: Цените на имотите във Великобритания тръгнаха надолу
Пълен списък: Кои квартали на Лондон получават експресни автобуси Superloop през 2026 г.?
Кибератака в Лондон: Личните данни на стотици хиляди може да са откраднати
Край на паркирането върху тротоари в Англия? Правителството дава нови правомощия на общините
